今年5月，中國人壽在全國范圍內推出一款防癌疾病保險。據知情人士透露，與產(chǎn)品一同發(fā)布的，還有一份內部禁售通知。通知顯示，東北大部分地區被列為防癌疾病保險的禁售區。作為高發(fā)病種之一，癌癥高額的治療費用讓很多家庭“因癌致貧”。由此，通過(guò)癌癥保險轉移家庭財務(wù)風(fēng)險，已經(jīng)越來(lái)越受到公眾關(guān)注。

　　業(yè)內人士認為，保險公司在癌癥高發(fā)地區禁售防癌險，屬于控制賠付率，減少承保虧損的行為，并不違規。但禁售只是一種象征性的風(fēng)險防范，在銷(xiāo)售過(guò)程中很難得到切實(shí)的執行。

　　東北大部分地區禁售防癌保險

　　新浪微博網(wǎng)友@李宇暉_Huey在5月17日發(fā)布了一張名為“國壽防癌疾病保險禁售地區”的截圖，截圖信息顯示，在黑龍江、吉林、遼寧三省，除了省會(huì )城市的“市區”和大連市的“市區”之外，其他地區均被規定為國壽防癌疾病保險的禁售地區。此外還有江蘇省鹽城市阜寧縣、浙江省海寧市、遼寧省莊河市、福建省長(cháng)樂(lè )市等全國18個(gè)癌癥高發(fā)區也被列為防癌疾病保險禁售地區。

　　中國人壽官網(wǎng)顯示，公司在東北三省共設有282個(gè)客戶(hù)服務(wù)中心。按照網(wǎng)上流傳的信息，在東北三省，除去哈爾濱、沈陽(yáng)、長(cháng)春、大連四市的30余個(gè)轄區不在禁售區之外，那么其他250個(gè)轄區被列為禁售區域。

　　對于這張禁售地區內部通知，中國人壽總公司相關(guān)負責人表示“不清楚具體情況”，并表示之后會(huì )有公開(kāi)說(shuō)法。但截至記者發(fā)稿時(shí)，中國人壽并未就此事進(jìn)行回復。

　　據知情人士透露，網(wǎng)上流傳的禁售區域確實(shí)存在。

　　防癌疾病保險條款規定，凡出生二十八日以上、六十周歲以下，身體健康者均可成為癌癥保險的被保險人，由本人或對其具有保險利益的人作為投保人，向公司投保。投保人自保險合同生效后被確診為癌癥的，保險公司將根據病發(fā)時(shí)間、病情，按照合同約定賠付相應額度的保險金，最高保額為15萬(wàn)元。記者看到，在保險條款中，并未注明對投保人所在地區的限制。

　　禁售源于保險賠付率高

　　業(yè)內人士認為，國壽之所以選擇在上述區域內禁售防癌險，主要的原因是擔心賠付率過(guò)高，造成承保虧損。目前我國市場(chǎng)上能“保”癌癥的保險主要有兩種：一種是包括癌癥在內的重大疾病保險，另一種是專(zhuān)門(mén)針對癌癥的“防癌疾病保險”。

　　一位保險業(yè)內人士告訴記者，從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，防癌險要比重疾險更便宜，一般防癌險的保費僅相當于普通重大疾病保險的1/3到1/2。就癌癥而言，防癌險保險責任相對比較單一，能夠為投保人提供全程的治療保障，確診后還能得到相對高的保額。

　　那么，更細化、更科學(xué)、更多人關(guān)注的防癌險，為何會(huì )出現禁售地區呢？“最有可能的原因，就是在某些地區，癌癥的發(fā)病率比較高，銷(xiāo)售防癌險會(huì )是賠本生意。”一位險企人士表示。

　　北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾告訴記者，按常規來(lái)講，確定防癌險保費是根據地區以往發(fā)生癌癥的概率和附加保費等多項因素進(jìn)行精算確定，而其中發(fā)生癌癥的概率是最主要的因素。因此，保險公司在推出防癌險時(shí)重視各地癌癥發(fā)病率，也可以理解。

　　據統計，惡性腫瘤的賠付率在重疾險所有的疾病中占比達到74.2%；而肺癌等三種惡性腫瘤則占據了重疾險賠付前十位中的三席。一般保險公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比均超過(guò)一半。

　　保費低，保額高，這樣的保額顯然容易受到投保人的青睞。但這對于保險公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)來(lái)說(shuō)，并不是什么好事。

　　禁售或僅是“象征性”

　　在業(yè)內人士看來(lái)，國壽的禁售措施只是一種象征性的風(fēng)險防范，在實(shí)際銷(xiāo)售過(guò)程中很難得到執行。

　　“禁售只是在一個(gè)區域內不銷(xiāo)售這款保險，但并不意味著(zhù)投保人就完全買(mǎi)不到。只要投保人身體健康，符合投保條件，他可以選擇任意一個(gè)非禁售地區購買(mǎi)保險，即使他日后在禁售區域內得了癌癥，保險公司也會(huì )向他賠付。所以這種禁售實(shí)際上是很難得到執行的。”一位保險業(yè)內人士如是表示。

　　“從保險公司的商業(yè)行為來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品發(fā)售前一定會(huì )考慮什么地方的賠付幾率比較高，從而調整自己的銷(xiāo)售策略。”前述知情人士表示，“但保險公司通常的做法是調整費率，對特定類(lèi)別的投保人提高保費，而不是選擇在某一個(gè)區域內實(shí)行禁售。”